Czym jest kredyt na odstępstwo?

Uzyskanie jakiegokolwiek kredytu jest uzależnione od wiarygodności finansowej klienta, ale przede wszystkim od jego zdolności kredytowej. Bank wylicza ją na podstawie dostępnych informacji i podejmuje decyzję o złożeniu klientowi oferty lub też grzecznie dziękuje mu za zainteresowanie. Sporadycznie zdarza się jednak, że bank proponuje klientowi tzw. kredyt na odstępstwo. Na czym to właściwie polega? Wyjaśniamy w naszym poradniku.

Kredyt na odstępstwo, czyli właściwie co?

Kredyt na odstępstwo to bardzo specyficzne rozwiązanie, w ramach którego bank nagina swoją wewnętrzną politykę udzielania kredytów. Wszystko po to, aby konkretny klient mógł otrzymać finansowanie, pomimo braku spełnienia niektórych kryteriów.

Przykładowo: zasadą obowiązującą w banku X jest to, że kredyt hipoteczny może otrzymać wyłącznie osoba zatrudniona w oparciu o umowę o pracę. Bank podejmuje jednak decyzje o udzieleniu kredytu na odstępstwo klientowi, który pracuje na umowę o dzieło, ponieważ bardzo zależy mu na pozyskaniu tego klienta.

Co decyduje o tym, że bank może odstąpić od swoich zasad? Zawsze w grę wchodzi tutaj ocena potencjalnego zysku. Jeśli klient jest wiarygodny finansowo, chce zaciągnąć wysoki kredyt, na którym bank dobrze zarobi, to brak spełnienia jednego czy dwóch warunków nie będzie aż tak wielką przeszkodą. Wówczas bank może zaoferować właśnie kredyt na odstępstwo.

Nie ma nic za darmo

Kredyt na odstępstwo to układ, na którym mogą skorzystać obie strony. Największy interes ma w tym jednak bank. Skoro instytucja podjęła decyzję o nagięciu swojej polityki, to chce na tym zyskać i klient musi się z tym liczyć.

Przede wszystkim kredyt na odstępstwo zawsze będzie droższy niż ten zwykły. Dlaczego? Ponieważ bank powetuje sobie nieco większe ryzyko dodatkowymi opłatami przerzuconymi na klienta. Może to być:

• Wyższa marża
• Wyższa prowizja
• Obowiązek dobrania różnych produktów pobocznych, jak konto, karta kredytowa itd.
• Wysokie ubezpieczenie – banki zarabiają na pośredniczeniu w sprzedaży polis ubezpieczeniowych

Dodatkowo bank może sobie zażyczyć wyższego zabezpieczenia kredytu. Oznacza to, że klient będzie musiał wnieść wyższy wkład własny lub zezwolić na ustanowienie hipoteki na drugiej nieruchomości (w przypadku kredytu hipotecznego).

Kredyt na odstępstwo jest ciekawym rozwiązaniem dla osób, które nie spełniają wszystkich warunków banku. Trzeba jednak pamiętać, że jego zaciągnięcie wiąże się z większym ryzykiem i dodatkowymi kosztami. Stąd decyzję o skorzystaniu z takiej oferty należy bardzo dokładnie przemyśleć.