Jak bank oblicza zdolność kredytową klienta? Poznaj podstawowe zasady

Zdolność kredytowa jest najważniejszym parametrem branym pod uwagę przez bank przy podejmowaniu decyzji o przyznaniu (lub nie) kredytu klientowi. Zgodnie z obowiązującym w Polsce prawem bank nie może udzielić kredytu osobie, której nie stać na jego spłatę. Jednak obliczanie zdolności kredytowej jest dużo bardziej skomplikowane. W końcu bankowi zależy na tym, aby pożyczyć pieniądze (bo na tym zarabia), ale z drugiej strony nie może wziąć na siebie zbyt dużego ryzyka. W dzisiejszym wpisie podpowiemy Ci, co bank bierze pod uwagę obliczając Twoją zdolność kredytową.

Zdolność kredytowa a „wścibskość” banku

Dla banku kluczowe jest określenie, czy klient będzie w stanie regulować raty kredytu (kapitał+odsetki) przez cały okres, na jaki jest zawierana umowa. Bank ocenia więc swoje ryzyko. Musi uwzględnić nie tylko aktualną sytuację finansową klienta, ale także to, jakie jest prawdopodobieństwo, że ona się w przyszłości pogorszy.

Dlatego w rozmowie z doradcą kredytowym zawsze padnie wiele pytań, nawet dotyczących życia osobistego klienta. Doradca może zapytać m.in. o:

• Liczbę posiadanych dzieci (także w drodze)
• Bieżące koszty utrzymania gospodarstwa domowego
• Posiadany samochód i jego klasę

Teoretycznie są to pytania niezwiązane z tematem, ale dla banku są one bardzo istotne, ponieważ tworzą obraz klienta z perspektywy jego obciążeń finansowych.

Bank interesuje sytuacja ekonomiczna i zawodowa klienta

Każdy bank oblicza zdolność kredytową klienta według własnego, bardzo skomplikowanego wzoru matematycznego. Analityk musi jednak podstawić do niego jakieś dane, którymi są wszelkie informacje na temat sytuacji finansowej wnioskującego. Co jest najważniejsze?:

• Poziom osiąganych dochodów
• Forma zatrudnienia
• Dodatkowe źródła dochodów
• Obecne zobowiązania kredytowe (także raty)
• Wiek wnioskodawcy
• Wysokość wnioskowanego kredytu
• Wysokość wkładu własnego
• Długość umowy, czyli jak długo kredyt ma być spłacany

Dysponując tymi danymi analityk może stworzyć profil kredytobiorcy – jest to matematyczny obraz sytuacji finansowej klienta, który pozwala określić ryzyko, że kredyt nie zostanie spłacony. Jeśli to ryzyko jest niewielkie lub akceptowalne, to bank oceni zdolność kredytową klienta jako pozytywną i wyliczy, jak wysoka może być kwota udzielonego kredytu.

Warto również pamiętać, że banki – choć muszą stosować się do pewnych odgórnych przepisów – to mają sporą autonomię w zakresie obliczania zdolności kredytowej. Może się więc okazać, że brak zdolności w jednym banku nie stoi na przeszkodzie, aby uzyskać kredyt w innym. Dlatego korzystnie jest złożyć kilka wniosków w różnych bankach, co znacznie zwiększa prawdopodobieństwo, że kredyt jednak zostanie gdzieś udzielony.