Często mówi się o tym, że kredyt hipoteczny jest pętlą na całe życie. Niektórzy nie chcą się na to godzić i w momencie przypływu gotówki rozważają poprawienie swojej sytuacji w banku. Nadpłata kredytu jest jak najbardziej możliwa, choć nie zawsze opłacalna. Oto 5 rzeczy, które warto wiedzieć o tym bankowym procesie.
- Sprawdź, czy możesz nadpłacić kredyt – niektóre banki mocno utrudniają swoim klientom możliwość nadpłacenia kredytu. Z prostego powodu – im dłużej klient spłaca kredyt, tym więcej zarabia na tym bank. Dlatego zanim udasz się do banku z wnioskiem o nadpłatę, dokładnie przeczytaj umowę kredytową. Może się okazać, że dokonanie nadpłaty będzie wymagało zgody banku i sporządzenia (oczywiście płatnego) aneksu do umowy.
- Sprawdź, kiedy możesz dokonać nadpłaty – nawet jeśli bank dopuszcza możliwość dokonania nadpłaty, to i tak nie robi tego bezwarunkowo. Zwykle obowiązuje karencja, która zakłada, że nadpłata może nastąpić dopiero po 2-3 a nawet 5 latach od momentu podpisania umowy. Dlaczego? Ponieważ w pierwszych latach klient głównie spłaca odsetki, a to na nich bank zarabia najwięcej. Aby więc zadbać o swój interes bank ogranicza swobodę dokonania nadpłaty.
- Uwaga na prowizję – banki bywają bardzo pazerne na pieniądze swoich klientów, nic więc dziwnego, że większość z nich pobiera prowizję za nadpłacenie kredytu. Zwykle wynosi ona 1-2% kwoty nadpłaty – w przypadku 100.000 złotych trzeba więc będzie zapłacić 1000-2000 złotych prowizji. Warto na to zwrócić uwagę i wcześniej sprawdzić, jak kosztowne będzie uwolnienie się od części kredytu.
- Sprawdź czy się opłaca – podjęcie decyzji o nadpłaceniu kredytu musi być poprzedzone bardzo dokładnymi wyliczeniami. Policz więc, ile na tej operacji zyskasz. Jeśli masz przeznaczyć np. 50.000 złotych, których uzbieranie kosztowało Twoją rodzinę wiele wysiłku, aby obniżyć ratę o 50-100 złotych miesięcznie, to z pewnością nie będzie dobra inwestycja. W takiej sytuacji lepiej jest te środki zainwestować np. na lokacie i czerpać z nich dodatkowe korzyści.
- Poczekaj na zdolność do całkowitej spłaty – w większości sytuacji częściowe nadpłacenie kredytu nie jest idealnym rozwiązaniem. Dlatego lepiej jest dążyć do momentu, w którym możliwa będzie całkowita, wcześniejsza spłata zobowiązania.
Nadpłata kredytu jest ciekawą opcją w sytuacji, gdy zależy nam na istotnym obniżeniu wysokości miesięcznej raty lub skróceniu okresu spłaty zobowiązania – to jednak trzeba już uzgodnić z bankiem. Najkorzystniej jest zdecydować się na nadpłatę w pierwszych latach po zaciągnięciu kredytu.
