Wydłużenie okresu kredytowania – z jakim ryzykiem się wiąże?

W przypadku kredytów hipotecznych z reguły w grę wchodzi wieloletnie spłacanie zobowiązania. Dzięki temu kredytobiorca nie zostaje przygnieciony bardzo wysoką ratą i może sobie pozwolić na zaciągnięcie kredytu umożliwiającego mu zakup mieszkania czy domu. Teoretycznie korzystne z punktu widzenia kredytobiorcy powinno być maksymalne wydłużenie okresu spłaty. Tak jednak nie jest. Dowiedz się, z jakim ryzykiem się to wiąże.

O wiele większa kwota do zapłaty

Kredyt to nie tylko kapitał (czyli faktycznie pożyczona kwota), ale także odsetki, czyli to, co bank nalicza sobie za „przysługę” przyznania kredytu. I właśnie odsetki stanowią główne obciążenie finansowe dla kredytobiorcy. Im dłuższy okres spłaty, tym więcej odsetek, czyli kwota, którą ostatecznie trzeba oddać bankowi, jest odpowiednio wyższa.

W praktyce oznacza to, że zaciągając kredyt hipoteczny na kwotę 200.000 złotych i na okres 30 lat, oddasz bankowi drugie tyle. Skracając okres kredytowania o 10 lat, sumaryczna kwota zadłużenia będzie o wiele niższa. To się po prostu bardziej opłaca.

Dodatkowe opłaty

Trzeba pamiętać, że bank nie weźmie na siebie całego ryzyka związanego z udzieleniem kredytu na wiele lat. Każdy kredytobiorca otrzyma propozycję (w praktyce jest to przymus) wykupienia dodatkowego ubezpieczenia od utraty pracy.

Jego zadaniem jest pokrycie zobowiązania wobec banku w momencie, gdy klient nie będzie w stanie dłużej spłacać rat. Takie ubezpieczenie oczywiście kosztuje, dlatego każdy kolejny rok posiadania kredytu wiąże się z wydawaniem kilkuset złotych rocznie.

Wzrost ryzyka

Nie ma tutaj żadnej filozofii. Im dłużej spłacasz kredyt hipoteczny, tym większe ryzyko, że na pewnym etapie życia nie będzie Cię już stać na jego obsługę. Dziś nieźle zarabiasz, ale czy będzie tak zawsze? Tego nie jesteś w stanie przewidzieć. Za 20 lat może się okazać, że przeszedłeś na rentę, a ponieważ nie odłożyłeś żadnych środków, nie będziesz mieć pieniędzy na dalsze spłacanie rat. Powstanie gigantyczny problem.

Wniosek?

Decydując się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego lepiej jest wybrać krótszy okres spłaty (i odpowiednio niższą kwotę) lub z góry założyć dążenie do wcześniejszego rozliczenia się z bankiem. W tym celu możesz odkładać wszelkie nadwyżki finansowe, aby po kilku czy kilkunastu latach być w stanie całkowicie spłacić pozostałą kwotę. Wydłużenie okresu kredytowania, choć początkowo kuszące, naprawdę się nie opłaca.