Czym jest wstępna decyzja kredytowa?

Staranie się o kredyt hipoteczny jest długotrwałym procesem. Bardzo często jego pierwszym etapem jest przyznanie przez bank wstępnej decyzji kredytowej. Jeśli jest pozytywna, to dobry znak. Nie należy się jednak przesadnie cieszyć, ponieważ w praktyce taka decyzja nie daje żadnej gwarancji ostatecznego uzyskania kredytu.

Z akcentem na „wstępna”

Od razu trzeba zaznaczyć, że nie wszystkie banki przyznają wstępne decyzje kredytowe. Część robi to na podstawie bardzo szczątkowych danych, przez co taki dokument nie ma żadnego większego znaczenia. Tylko kilka banków rzeczywiście przykłada się do analizy wniosku na tym etapie, dlatego w ich przypadku pozytywna decyzja wstępna daje sporą nadzieję na to, że kredyt faktycznie zostanie przyznany.

W żadnym razie nie można jednak traktować wstępnej decyzji kredytowej w kategoriach deklaracji banku. Pamiętajmy, że jest to dokument wystawiany na podstawie tylko części informacji uzyskanych przez doradcę kredytowego. Wniosek następnie jest szczegółowo analizowany w centrali banku i to na tym poziomie zapadają wiążące decyzje.

Warto wiedzieć

Decyzja wstępna nie uwzględnia chociażby wartości nieruchomości, ponieważ do jej wydania nie jest wymagany operat szacunkowy.

Po co w takim razie banki wydają decyzje wstępne?

Powód jest prosty: chodzi o to, aby klient miał świadomość, czy w ogóle jest sens przechodzić dalsze procedury i ubiegać się o kredyt. Czasami jednak jest to mylące. Bywają sytuacje, gdy decyzja wstępna jest negatywna, ale po dokładnym przeanalizowaniu sytuacji klienta w centrali banku okazuje się, że klient jednak może otrzymać kredyt.

Dzięki pozytywnej decyzji wstępnej klient ma również większą motywację do tego, by dalej współpracować z konkretnym bankiem i nie iść do konkurencji. Warto pamiętać, że bankowi także bardzo zależy na przyznaniu kredytu, ponieważ na tym zarabia. Musi jednak mieć pewność, że klient daje nadzieję na bezproblemową spłatę zobowiązania.

Decyzję wstępną można więc porównać do wizyty u lekarza pierwszego kontaktu. Medyk na podstawie wywiadu z pacjentem może w przybliżeniu określić, co mu dolega i skierować go do właściwego specjalisty.

Nie miej pretensji do banku

Najważniejsze jest to, aby zdać sobie sprawę, że wstępna decyzja kredytowa nie obliguje banku do udzielenia klientowi kredytu. Często dochodzi na tym polu do nieporozumień – klienci, którzy ostatecznie otrzymują odmowę, domagają się np. zwrotu poniesionych kosztów i powołują na wstępną decyzję. Nie mają racji. Radzimy o tym pamiętać.