Brzmią prawie tak samo, nie można się więc dziwić, że kredyt hipoteczny i pożyczka hipoteczna są ze sobą bardzo często mylone. W praktyce jednak są to dwa zupełnie różne produkty finansowe, a wiedza na ten temat pozwoli nam uniknąć przykrych nieporozumień. Przygotowaliśmy zestawienie 5 najważniejszych różnic między kredytem hipotecznym a pożyczką hipoteczną, na które koniecznie musicie zwrócić uwagę starając się o zewnętrzne finansowanie w banku.
- Kredyt tylko w banku, pożyczka także prywatnie – to podstawowa różnica. Zgodnie z polskim prawem kredytów mogą udzielać wyłącznie instytucje pozostające pod kontrolą Komisji Nadzoru Finansowego, czyli głównie banki. Jeśli więc zamierzamy starać się o kredyt, nie mamy wielkiego wyboru – musimy wnioskować o niego w jednej z wybranych placówek bankowych. Pożyczkę hipoteczną z kolei możemy uzyskać zarówno w banku, jak i w np. w prywatnej firmie pożyczkowej, tzw. parabanku.
- Przeznaczenie uzyskanych pieniędzy – bardzo ważna kwestia istotnie rozróżniająca oba produkty finansowe. Kredyt hipoteczny – zgodnie z założeniem tego produktu – może zostać przeznaczony wyłącznie na cele mieszkaniowe: zakup domu, mieszkania, działki budowlanej oraz budowę domu systemem gospodarczym. Bank będzie tego bardzo ściśle pilnować, żądając od nas np. przedstawienia aktu notarialnego lub księgi wieczystej i dokonując w niej stosownego wpisu informującego o udzieleniu kredytu. W przypadku pożyczki hipotecznej panuje pełna dowolność. Uzyskane pieniądze możemy przeznaczyć na cokolwiek: wakacje, remont, zakup samochodu czy po prostu cele konsumpcyjne. Bank, a tym bardziej prywatnej firmy pożyczkowej, to nie interesuje. Jest to zatem produkt zdecydowanie bardziej elastyczny.
- Możliwa do uzyskania kwota – zawsze dużo wyższą kwotę uzyskamy starając się o kredyt hipoteczny. Powód jest prosty – bank wie, że finansuje sporą inwestycję, której zabezpieczeniem będzie ta właśnie nieruchomość. Zależy mu zatem, aby jej standard był jak najwyższy, a to wymaga odpowiedniego poziomu finansowania. Pożyczki hipoteczne także umożliwiają uzyskanie sporej kwoty (również z uwagi na to, że zabezpieczeniem pożyczki jest nieruchomość), ale nie tak dużej, jak ma to miejsce w przypadku kredytu. Dlaczego? Ponieważ banki nie chcą oferować dwóch równorzędnych produktów, dlatego kredyt jest adresowany do inwestorów, a pożyczka do klientów konsumujących jakieś dobra. Nieco inaczej wygląda to w przypadku prywatnych firm pożyczkowych. W ich przypadku kwota uzyskanej pożyczki hipotecznej może być bardzo wysoka – zdarzają się firmy oferujące do 5.000.000 złotych. Wszystko bowiem zależy tutaj od wartości nieruchomości, która stanowić będzie zabezpieczenie pożyczki.
- Dopuszczalne zabezpieczenie – bank udzielający kredytu hipotecznego z reguły żąda zabezpieczenia w postaci domu lub mieszkania, ewentualnie działki budowlanej, na której ma powstać nieruchomość. W przypadku pożyczki hipotecznej te restrykcje są znacznie mniejsze. Banki dopuszczają ustanowienie zabezpieczenia na gruncie rolnym, hali magazynowej, gospodarstwie czy lokalu usługowym.
- Czas, w jakim można otrzymać pieniądze – jeśli zależy nam na tym, aby jak najszybciej uzyskać finansowanie, to pożyczka hipoteczna będzie lepszym wyborem. Jej uzyskanie jest znacznie szybsze i mniej kłopotliwe. Bank zbada tylko naszą zdolność kredytową, wartość nieruchomości mającej stanowić zabezpieczenie, ustanowi hipotekę, zaprosi na podpisanie umowy i wypłaci pieniądze. W przypadku kredytu hipotecznego procedura jest dużo bardziej skomplikowana i czasochłonna. Potrzebna będzie decyzja analityka, sporządzenie operatu szacunkowego, zdobycie wypisów i masy innych dokumentów. Nierzadko wszystko to trwa nawet kilka miesięcy.
Generalnie kredyt hipoteczny i pożyczka hipoteczna są bardzo podobnymi produktami finansowymi, ale na pewno nie można ich traktować zamiennie. Przed podjęciem decyzji o wybraniu jednego z nich warto dokonać dokładnej analizy swoich potrzeb i możliwości, a przede wszystkim sprawdzić w banku, który produkt jest dla nas realnie dostępny.
