Pożyczka hipoteczna to nie to samo, co kredyt hipoteczny. Różnice są znaczne, opisaliśmy je w osobnym artykule. Niewątpliwym atutem tej formy finansowania bankowego jest fakt, że zdobyte środki możemy przeznaczyć na dowolny cel. Dlatego pożyczki hipoteczne – choć nie są praktycznie wcale reklamowane – cieszą się sporą popularnością wśród Polaków. Jeśli także zastanawiasz się, czy będzie to dla Ciebie dobre rozwiązanie, przeczytaj nasz poradnik. Wskazujemy 5 kluczowych spraw związanych z pożyczką hipoteczną, o których koniecznie musisz pamiętać lub zdać sobie z nich sprawę.
- Co może być zabezpieczeniem pożyczki hipotecznej? - zawsze jest to nieruchomość, ponieważ – jak sama nazwa wskazuje – bank ustanowi hipotekę zabezpieczającą wierzytelność. Od tego, jaka jest wartość nieruchomości zależy wysokość przyznanej kwoty. Banki z reguły akceptują tylko nieruchomości, które można łatwo spieniężyć, czyli: dom, mieszkanie, działkę budowlaną, rzadziej gospodarstwo rolne czy grunt rolny. Trudno będzie natomiast uzyskać pożyczę pod lokal handlowy czy halę magazynową. Jeśli więc masz jakąś nieruchomość rolną, to zgłoś się od razu do Banku Ochrony Środowiska, który akceptuje takie zabezpieczenie.
- Koszty dodatkowe – kosztem pożyczki hipotecznej nie jest tylko oprocentowanie nominalne. Musisz pamiętać o tym, że bank chce na całej operacji jak najwięcej zarobić, dlatego przygotuj się na masę innych opłat. Przede wszystkim normą jest, że oprocentowanie pożyczek hipotecznych jest o kilka % wyższe niż kredytów hipotecznych. Po stronie kosztów trzeba też wymienić: prowizję bankową, opłatę za wpis do księgi wieczystej o ustanowieniu hipoteki, koszt sporządzenia wyceny nieruchomości, koszt ubezpieczenia.
- Okres spłaty pożyczki – nie licz na to, że bank zaproponuje Ci równie długi okres spłaty, jak ma to miejsce w przypadku kredytów hipotecznych. Oba produkty finansowe muszą się przecież od siebie różnić, a pożyczka zawsze obwarowana jest gorszymi warunkami. Zwykle maksymalny okres spłaty wynosi do 20-25 lat. Zaciągając pożyczkę zwróć uwagę na dodatkowe warunki, takie jak chociażby możliwość wcześniejszej spłaty długu. Niektóre banki stosują tu wysokie opłaty, aby zniechęcić klientów do takiego kroku (tracą przecież intratne odsetki).
- RRSO – ten punkt odnosi się bezpośrednio do kosztów dodatkowych, które RRSO właśnie uwzględnia. Wybierając konkretną ofertę bankową nie kieruj się tylko nominalnym oprocentowaniem, ale także – a może przede wszystkim – kosztami pobocznymi. To one w gruncie rzeczy mogą decydować o finalnej wysokości kwoty do spłaty. Bank ma obowiązek podać Ci wartość RRSO pożyczki i zawsze będzie ona znacznie wyższa od oprocentowania nominalnego.
- Uważaj na prywatne firmy pożyczkowe – wszystkie wcześniejsze zasady w głównej mierze odnoszą się do współpracy z bankami. Pożyczki hipoteczne oferują natomiast także prywatne firmy, tzw. parabanki, które nie mogą sprzedawać kredytów hipotecznych. Warto na nie uważać. Nie każda firma stosuje praktyki charakterystyczne dla lichwiarstwa, jednak nie możesz też liczyć na to, że zaproponowane Ci warunki będą lepsze od tych bankowych. Pamiętaj, że parabanki nie podlegają kontroli Komisji Nadzoru Finansowego, co w razie kłopotów znacznie ogranicza Ci pole manewru i walki o swoje prawa.
Pożyczka hipoteczna w gruncie rzeczy jest dość atrakcyjnym produktem bankowym, o ile oczywiście nas na nią stać i nie ma ona służyć spłacaniu innych długów czy zwykłej konsumpcji. W przeciwnym razie może stać się źródłem potężnych problemów, ze stratą nieruchomości na czele.
