Raty równe czy malejące? Na czym polega różnica?

Decydując się na kredyt hipoteczny czy gotówkowy zwykle można wybrać sposób naliczania rat. Bank proponuje albo system rat równych, albo rat malejących. Oba rozwiązania znacznie się od siebie różnią i mają duży wpływ nie tylko na bieżące obciążenie kredytobiorcy, ale także ostateczny koszt kredytu.

Raty równe

Raty równe to najbardziej przejrzysty model, według którego klient rozlicza się z bankiem w ciągu wyznaczonego w umowie okresu. Kredytobiorca od pierwszego dnia powstania zobowiązania wie, że przez kolejnych kilkanaście czy kilkadziesiąt lat będzie płacić jednakową ratę, której wysokość jest jednak uzależniona od wysokości stóp procentowych NBP (dlatego nie ma gwarancji niezmienności raty).

Zalety rat równych:

• Początkowo rata jest znacznie niższa niż w przypadku rat malejących
• Możliwość długofalowego przewidzenia wysokości obciążenia z tytułu kredytu
• Przejrzysty model spłaty zadłużenia

Wady rat równych:

• Ostateczny koszt kredytu jest wyraźnie wyższy niż w przypadku rat malejących (ponieważ dłużej spłaca się odsetki)
• Kredyt „wolniej” się spłaca, ponieważ część kapitałowa jest spłacana znacznie później

Raty malejące

Ten model spłaty kredytu cieszy się sporym zainteresowaniem kredytobiorców, ponieważ wizja płacenia znacznie niższy rat po kilkunastu latach spłacania zobowiązania jest kusząca. Wiele osób kalkuluje, że w przyszłości mogą osiągać niższe dochody, dlatego lepiej wziąć na siebie duże obciążenie właśnie teraz. W przypadku rat malejących początkowo wysokość raty jest bardzo wysoka, ale zawiera większą część kapitału, dzięki czemu sumaryczny koszt kredytu jest niższy niż w przypadku rat równych.

Zalety rat malejących:

• Niższy koszt spłaty kredytu
• Zabezpieczenie się na wypadek osiągania niższych dochodów w przyszłości
• Od początku spłacana jest spora część kapitału, dzięki czemu poziom zadłużenia szybciej maleje

Wady rat malejących:

• Raty w pierwszych latach są bardzo wysokie
• Aby móc uzyskać taki model spłaty trzeba mieć wyższą zdolność kredytową niż w przypadku rat równych

Wybór konkretnego rozwiązania należy bardzo dokładnie przemyśleć, biorąc pod uwagę wszystkie przytoczone przez nas argumenty. To, co dziś wydaje się być atrakcyjnym wyjściem, za kilka lat może stanowić poważny problem. Tak niestety wygląda rzeczywistość kredytobiorcy, szczególnie długoterminowego.