Miliony Polaków budzą się co rano ze świadomością, że mają jakieś długi. Najczęściej zapożyczamy się w bankach, aby np. sfinansować zakup mieszkania czy budowę domu. Jest to zupełnie naturalne. Bywają jednak osoby, które kredytują całe swoje życie – pożyczają pieniądze na zachcianki, na leczenie, na wyprawkę szkolną dla dziecka. W ten sposób tworzy się spirala zadłużenia, z której w pewnym momencie bardzo trudno jest się wyplątać. Jeśli czujesz, że suma miesięcznych rat Cię przygniata, koniecznie zdecyduj się na oddłużanie. Jak przejść przez ten proces w 5 krokach?
- Poinformowanie najbliższych – to bardzo ważne, aby członkowie Twojej najbliższej rodziny wiedzieli, że masz długi. Jeśli np. żona nie ma pojęcia o zaciągniętej przez Ciebie pożyczce na zakup samochodu, to musisz jej o tym powiedzieć. „Wyspowiadaj się” ze wszystkich długów, wspólnie zróbcie wyliczenia i przeanalizujcie sytuację budżetu domowego. Jest to ważne również dlatego, że gdyby coś Ci się stało, to wierzyciele na pewno zgłoszą się do Twoich najbliższych. Zadbaj, aby nie byli tym zaskoczeni.
- Uświadomienie sobie skali problemu – choć brzmi to absurdalnie, to niektórzy dłużnicy zapominają, gdzie mają jaki kredyt. Dlatego jeśli raty zaczęły Cię już przygniatać, weź kartkę, kalkulator i zrób dokładną analizę swojego zadłużenia. Sprawdź, ile pieniędzy zostaje Ci na życie po spłaceniu zobowiązań. Przekonaj się, gdzie masz jakieś zaległości, ile czasu zostało do całkowitej spłaty pożyczki i koniecznie poszukaj wszelkich monitów. Taki rachunek sumienia jest niezbędny.
- Skontaktuj się z wierzycielami – na początek z tymi, u których masz największe zaległości. Jeśli Twoimi wierzycielami są banki, to jest jeszcze nieźle, bo z reguły można się z nimi dogadać. Gorzej, jeśli masz długi w prywatnych firmach pożyczkowych czy u lichwiarzy. W rozmowie z wierzycielami poproś o zmianę warunków spłaty, wydłużenie jej okresu lub zawieszenie spłaty na jakiś czas. Nigdy nie chowaj głowy w piasek!
- Pomyśl o konsolidacji – konsolidowanie kredytów to bardzo popularna usługa oferowana przez banki. Jeśli masz kilka pożyczek, to policz, czy korzystniejsze nie będzie dla Ciebie przeniesienie ich do jednego banku i płacenie stałej raty przez dłuższy czas. Pamiętaj przy tym, że konsolidacja zawsze wiąże się z wydłużeniem okresu spłaty, a więc sumarycznie Twoje pożyczki czy kredyty będą droższe.
- Pomyśl o refinansowaniu – to pomysł dla osób, które zaciągnęły wysoki kredyt hipoteczny i nie są w stanie dłużej spłacać rat na obecnym poziomie. Zwróć się do banku z wnioskiem o refinansowanie, czyli zastąpienie jednego kredytu drugim, na innych warunkach. Zwykle efektem jest znaczne wydłużenie okresu spłaty, ale jednoczesne obniżenie wysokości miesięcznej raty.
Pamiętaj też, że w procesie oddłużania niezbędna jest dyscyplina finansowa, czyli zrezygnowanie z zachcianek na rzecz konsekwentnego oszczędzania.