Lokata bankowa – czym jest, czy warto ją założyć?

Lokata bankowa to jeden z najpopularniejszych depozytów detalicznych. Od wielu lat banki proponują nam zakładanie lokat, kusząc wysokim (z ich punktu widzenia) oprocentowaniem i pełnym bezpieczeństwem odłożonych środków. Czy to faktycznie dobry pomysł na pomnażanie oszczędności?

Czym właściwie jest lokata bankowa?

Lokata bankowa jest produktem depozytowym oferowanym przede wszystkim klientom indywidualnym, którzy szukają bezpiecznego sposobu na powiększenie posiadanego kapitału. Lokata, w odróżnieniu od zwykłego rachunku rozliczeniowo-oszczędnościowego, jest zawsze dość wysoko oprocentowana, choć jest to uzależnione od obowiązujących w kraju stóp procentowych NBP oraz aktualnych ofert banków.

Pieniądze na lokacie umieszcza się na z góry określony czas. Może to być miesiąc, trzy miesiące, pół roku, rok, dwa lub trzy lata – zależy od polityki banku i oczekiwań klienta. Zasada jest zawsze taka sama: im dłuższy okres obowiązywania umowy, tym niższe oprocentowanie.

Owo oprocentowanie jest stałe. Bank informuje o jego wysokości przed zawarciem umowy z klientem i zgodnie z tym wskaźnikiem oblicza odsetki kapitałowe, które po zakończeniu lokaty są wypłacane na konto klienta wraz z kapitałem początkowym.

Ważne

Wiele banków umożliwia swoim klientom negocjowanie wysokości oprocentowania – są to tzw. lokaty negocjowane. Punktem wyjścia do negocjacji musi być jednak pokaźna kwota kapitału.

Czy lokaty bankowe są bezpieczne?

Jak najbardziej. Zgodnie z ustawą bank ma obowiązek zwrócić klientowi całą kwotę kapitału powiększoną o skapitalizowane odsetki (i po odjęciu podatku Belki, o którym za chwilę). Dlatego lokaty są produktem depozytowym, czyli służącym „przechowaniu pieniędzy” na oprocentowanym rachunku.

Oczywiście bank musi mieć z czego wypłacić obiecane odsetki, dlatego inwestuje kapitał przekazany mu przez klienta. W przypadku tradycyjnych lokat banki inwestują wyłącznie w bezpieczne produkty finansowe, głównie obligacje skarbowe. Nie przynoszą one niestety wysokich zysków, stąd też oprocentowanie lokat nigdy nie jest spektakularne (bardzo rzadko się zdarza, aby przekraczało 10%, z reguły waha się w okolicach 5-6%).

Warto wiedzieć

Istnieją jednak także lokaty, które dają szansę na wyższy zysk. Są to lokaty strukturyzowane lub lokaty z funduszem, gdzie część środków klienta jest inwestowana w ryzykowne fundusze kapitałowe. Klient nie ma jednak wówczas gwarancji, że faktycznie na tej operacji zarobi i może stracić ryzykownie zainwestowaną część kapitału.

Pamiętajmy także, że jakiekolwiek środki zdeponowane w bankach są objęte gwarancjami Bankowego Funduszu Gwarancyjnego do 100.000 euro.

Zyski z lokaty uszczupli podatek

Niestety, odsetkami z lokaty będziemy musieli podzielić się z fiskusem. W Polsce od 2001 roku obowiązuje podatek od zysków kapitałowych, nazywany od nazwiska jego pomysłodawcy, ówczesnego ministra finansów, podatkiem Belki. Wynosi on 19% i jest automatycznie naliczany od zarobionych na lokacie odsetek – całą operację zajmuje się bank. Jeśli więc zysk z lokaty wyniesie 100 złotych, to na konto deponenta trafi 81 złotych.

Mimo wszystko trzymanie oszczędności na lokacie jest mądrym pomysłem, oczywiście o ile nie mamy żadnej alternatywy i smykałki do inwestowania. Skromne oprocentowanie i tak jest z reguły wyższe niż wskaźnik inflacji, co sprawia, że pieniądze może nie zarabiają wiele, ale przynajmniej nie tracą na realnej wartości.