Czy zaciągając kredyt hipoteczny oddasz bankowi dwukrotnie wyższą kwotę? Wyjaśniamy!

Kredyt hipoteczny jest towarem luksusowym i każdy, kto decyduje się na jego zaciągnięcie, musi się liczyć z tym, że sumarycznie odda bankowi znacznie więcej, niż pożyczył. Czy jednak rzeczywiście będzie to kwota minimum dwukrotnie wyższa? Takie stwierdzenie jest sporym nadużyciem. Wszystko zależy bowiem od konkretnej sytuacji. Największy wpływ na ostateczny koszt kredytu ma… sam kredytobiorca.

Od czego zależy, ile oddasz bankowi?

Czynników jest wiele, ale najważniejszy z nich, to oczywiście wysokość oprocentowania. Należy przy tym zwrócić uwagę, że składa się na nią nie tylko marża banku, ale też stopa procentowa ustalana przez Narodowy Bank Polski. Może się więc zdarzyć, że początkowy przewidywany koszt kredytu w perspektywie kilkunastu lat okaże się znacznie wyższy lub niższy. Wszystko zależy od sytuacji na rynkach finansowych.

Na koszt kredytu ogromny wpływ ma także okres kredytowania. W przypadku umowy obowiązującej przez 30 lat naturalne jest, że klient odda bankowi znacznie więcej pieniędzy, niż pożyczył. Wynika to z tego, że do każdej raty doliczane są bankowe odsetki – a to na nich bank zarabia.

Koszt kredytu może także wzrosnąć w sytuacji, gdy bank doliczy różne produkty dodatkowe. Mamy tutaj na myśli chociażby prowizję, ubezpieczenie oraz obsługę konta. Te elementy mogą jednak podlegać negocjacjom – klient może np. wykupić tańsze ubezpieczenie we własnym zakresie, o ile spełni ono wymagania banku.

Co zrobić, aby nie oddać bankowi znacznie więcej, niż się pożyczyło?

Podstawowym warunkiem jest wcześniejsza spłata kredytu. Jeśli uda się to zrobić np. po 10, a nie 30 latach, koszt zobowiązania będzie znacznie niższy. Właśnie dlatego banki stosują okresy karencji. Jeśli klient zdecyduje się zbyt wcześnie spłacić kredyt, zapłaci wysoką prowizję. Każdy rok krótszego regulowania rat wiąże się z konkretną stratą dla banku.

Nawet jeśli nie stać Cię na wcześniejszą spłatę całego kredytu i nie przewidujesz, aby kiedykolwiek miało to nastąpić, rób wszystko, aby regularnie nadpłacać kredyt. Wpadła Ci premia w pracy? Przeznacz ją w całości na nadpłatę.

Wówczas bank będzie musiał ponownie przeliczyć kredyt od pomniejszonego salda kapitału, co oczywiście wpłynie na obniżenie raty lub skrócenie okresu kredytowania. W obu przypadkach kredyt sumarycznie będzie znacznie tańszy.

Podsumowując: mitem jest twierdzenie, że biorąc kredyt hipoteczny trzeba oddać bankowi dwukrotnie wyższą kwotę. Wszystko zależy od konkretnej sytuacji i wyborów, jakich dokona kredytobiorca.