Harmonogram spłaty kredytu: co to takiego?

Podpisanie umowy kredytowej i otrzymanie ustalonej kwoty to dopiero początek bliskiej znajomości  z bankiem. Klienta czeka teraz kilka, kilkanaście, a często nawet kilkadziesiąt lat spłacania swojego zadłużenia. Odbywa się to w oparciu o przedstawiony przez bank harmonogram spłaty kredytu. Jakie informacje się w nim znajdują? Czy harmonogram może zostać zmieniony? Na te pytania odpowiadamy w naszym poradniku.

Czym właściwie jest harmonogram spłaty kredytu?

Harmonogram to dokument informacyjny, dzięki któremu kredytobiorca dokładnie wie:

• Jaka jest wysokość raty do spłacenia w danym miesiącu
• Do kiedy rata musi zostać uregulowana
• Jakie jest aktualne saldo zadłużenia
• Jakie będzie saldo zadłużenia po uregulowaniu rat z bieżącego harmonogramu

Bardzo ważne jest przy tym to, że w przypadku kredytów długoterminowych, jak kredyt hipoteczny, harmonogram sporządza się na maksymalnie 1 rok do przodu. W harmonogramie bank musi też uwzględnić wszelkie opłaty dodatkowe, np. z tytułu pobieranej składki ubezpieczeniowej. Dodatkowo musi podać aktualne oprocentowanie kredytu w oparciu o stawę WIBOR i własną marżę.

Raty w harmonogramie

Wysokość i termin spłaty raty kredytu to najważniejsze informacje, jakie znajdują się bankowym harmonogramie. Raty mogą być równe, malejące, rosnące lub balonowe (gdzie gros zadłużenia spłaca się wraz z ostatnią ratą) – zależy to od ustaleń z bankiem poczynionych przed podpisaniem umowy.

A analizy harmonogramy kredytobiorca dowie się, że jego zadłużenie niestety spada bardzo powoli, co jest charakterystyczne dla kredytów hipotecznych ze zmiennym oprocentowaniem i ratami równymi. Nierzadko klienci banków przeżywają szok widząc, że pomimo spłacania kredytu np. przez 10 lat, ich zadłużenie wciąż jest na takim samym poziomie, jak w dniu zawarcia umowy – wszystko przez to, że dopiero zaczynają spłacać kapitał.

Zmiana harmonogramu spłaty kredytu

Do zmiany harmonogramu może dojść tylko w określonych sytuacjach:

• Gdy zmieni się stawka WIBOR
• Gdy klient zdecyduje się na zmianę sposobu spłaty (np. z rat równych na malejące) i zostanie sporządzony aneks do umowy
• Gdy zmieni się okres spłaty zadłużenia, np. w efekcie nadpłacenia części kredytu

Wówczas bank musi niezwłocznie przesłać klientowi nowy harmonogram, już uwzględniający wymienione zmiany.