Rata kapitałowa a rata odsetkowa

Spłacając kredyt, na przykład mieszkaniowy, po prostu zagryzamy zęby i pokornie przelewamy ratę na konto banku. Czy jednak wiesz, że na Twoją ratę tak naprawdę składają się dwie? Mowa o racie kapitałowej oraz odsetkowej. Różnice między nimi przybliżamy w naszym poradniku.

Czym jest rata kapitałowa

Rata kapitałowa to część Twojej miesięcznej raty, która bezpośrednio spłaca pożyczony kapitał, czyli kwotę udzieloną przez bank. Im większa rata kapitałowa, tym szybciej zmniejsza się Twoje zadłużenie. Niestety, w polskich warunkach często jest tak, że przez pierwsze lata część kapitałowa raty jest bardzo niska, przez co można odnieść wrażenie, że dług w ogóle nie maleje.

Czym jest rata odsetkowa?

Rata odsetkowa to nic innego jak suma opłat dla banku za to, że pożyczył Ci pieniądze. Jest obliczana na podstawie pozostałego do spłaty kapitału oraz aktualnego oprocentowania kredytu. Na początku spłaty to właśnie ta część raty jest wyższa, dzięki czemu bank zabezpiecza swój interes i od razu zaczyna dobrze zarabiać na kredycie, utrudniając kredytobiorcy wcześniejszą spłatę zobowiązania.

Dodajmy również, że wysokość raty kapitałowej i odsetkowej jest ściśle uzależniona od mechanizmu spłaty.  W przypadku kredytów z ratami malejącymi rata kapitałowa jest stała, natomiast rata odsetkowa maleje wraz ze spłatą zadłużenia. Z kolei w przypadku kredytów z ratami równymi (annuitetowymi) suma raty co miesiąc jest taka sama, przy czym na początku większą część raty stanowią odsetki.