Na co zwrócić uwagę podpisując umowę ratalną?

Kupowanie na raty wcale nie jest złym pomysłem, szczególnie jeśli oferta ratalna sklepu jest atrakcyjna. Trzeba jednak pamiętać, że raty to tak naprawdę kredyt na zakup jakiegoś dobra lub usługi, którego udziela bank współpracujący ze sprzedawcą. Przed podpisaniem umowy kredytowej musisz więc bardzo dokładnie ją przeczytać, aby nie popełnić poważnego błędu. Na co należy zwrócić szczególną uwagę? Podpowiadamy.

RRSO

Czyli Realna Roczna Stopa Oprocentowania. Jest to najważniejszy parametr określający rzeczywisty koszt kredytu. Nawet jeśli oprocentowanie nominalne jest atrakcyjne, to trzeba uwzględnić także inne koszty, jak prowizja czy ubezpieczenie. Wówczas często okazuje się, że kredyt tak naprawdę kosztuje nie 5% w skali roku, ale np. 9%. Musisz na to bardzo uważać.

Ubezpieczenie

Jeśli masz niskie dochody lub wysokie koszty stałe, a tym bardziej średnią historię kredytową, to licz się z tym, że bank zażąda od Ciebie wykupienia dodatkowego ubezpieczenia kredytu. Takie ubezpieczenie ma zaspokoić roszczenia banku w sytuacji, gdy klient przestanie spłacać raty.

Dodatkowe ubezpieczenia mają wspólną cechę: są drogie. Może się okazać, że koszt polisy wyniesie np. 10% wartości kredytu, co uczyni zakup na raty bardzo kosztownym. Możesz oczywiście zawnioskować o rezygnację z ubezpieczenia, ale nie zawsze banki się na to zgadzają.

Wpłata własna

Czasami zakup na raty wiąże się z koniecznością wniesienia wpłaty własnej, zwykle w wysokości jednej raty. Banki w ten sposób zabezpieczają się przed nierzetelnymi klientami, których po prostu nie stać na zakup sprzętu. Informacja o wymaganej wpłacie własnej musi się znaleźć w umowie kredytowej – powinien Cię o niej poinformować także sprzedawca.

Prowizja

Banki coraz częściej odchodzą od prowizji za udzielenie kredytu na zakup sprzętu na raty, jednak zawsze warto to sprawdzić. Prowizja jest kwotą bezzwrotną, co oznacza, że nie odzyskasz jej nawet w przypadku wcześniej spłaty kredytu.

Koszty dodatkowe

W umowie musi się znaleźć zapis informujący o tym, ile bank życzy sobie za np. wysłanie monitu o spóźnieniu w płatności raty. Mogą to być naprawdę wysokie kwoty rzędu od 50 do 150 złotych! Ponadto banki w takiej sytuacji naliczają karne odsetki, które także są wysokie i mogą wynosić nawet kilkanaście procent.

Dopiero po bardzo dokładnej lekturze umowy kredytowej i zweryfikowaniu wszystkich wątpliwości możesz się zdecydować na jej podpisanie. Pamiętaj również, że masz 14 dni na odstąpienie od umowy, jeśli uznasz, że jest ona dla Ciebie niekorzystna.