Refinansowanie kredytu: na czym to polega?

Kilka milionów Polaków co miesiąc spłaca raty jakiegoś zobowiązania kredytowego: czy to kredytu hipotecznego, czy samochodowego, czy gotówkowego. Zdarzają się sytuacje, gdy obciążenia z tego tytułu są tak duże, że budżet domowy nie może ich dłużej udźwignąć. Wówczas warto zastanowić się nad refinansowaniem kredytu. Wyjaśniamy, na czym to właściwie polega.

Czym jest refinansowanie kredytu?

Refinansowanie kredytu to jeden z najpopularniejszych sposobów na obniżenie comiesięcznych zobowiązań z tytułu posiadanego kredytu – przede wszystkim hipotecznego. Z tego rozwiązania korzystają osoby, które z różnych przyczyn nie są już w stanie spłacać raty w obecnej wysokości, np. z powodu utraty pracy.

Refinansowanie kredytu wiąże się z przeniesieniem go do innego banku. Praktycznie każda instytucja ma taki produkt w swojej ofercie. Bank, po dokładnym przeanalizowaniu sytuacji klienta, może zgodzić się na przejęcie kredytu od konkurencji (czyli spłaci zobowiązanie w imieniu klienta). Wówczas kredyt zostanie przeniesiony z banku A do banku B, co oczywiście wiąże się ze zmianą warunków.

Podstawowym celem refinansowania kredytu jest obniżenie miesięcznej raty kredytu. Nie ma w tym żadnej magii. Po prostu kredyt zostanie przeliczony w taki sposób, aby po wydłużeniu okresu spłaty rata była odczuwalnie niższa. W zamian jednak klient zgadza się na to dłuższe spłacanie swojego zobowiązania.

Przykładowo: obecnie Jan Kowalski płaci ratę w wysokości 1000 złotych, a do końca umowy kredytowej pozostało 15 lat. Po zrefinansowaniu kredytu rata spadnie do 700 złotych, jednak umowa będzie obowiązywać przez 20 lat.

Zalety i wady refinansowania kredytu

Oczywistą zaletą tego rozwiązania jest fakt, iż pozwala ono uniknąć wpadnięcia w poważne tarapaty finansowe. Jeśli klient nie jest w stanie dłużej spłacać raty w obecnej wysokości, a negocjacje z bankiem nie przyniosły żadnego efektu, to refinansowanie może go uchronić przed spiralą zadłużenia.

Refinansowanie kredytu jest również dobrym sposobem na to, aby dopasować zobowiązanie do swoich aktualnych możliwości finansowych. W sytuacji, gdy np. tracimy pracę, nie ma sensu liczyć na cud i trzeba zacząć szybko działać. W przyszłości zawsze można przecież nadpłacić lub wręcz wcześniej spłacić kredyt, gdy tylko nasza sytuacja finansowa się poprawi.

Niewątpliwą wadą refinansowania kredytu jest natomiast wzrost całkowitego kosztu kredytu. Po wydłużeniu okresu spłaty okaże się, że klient odda bankowi znacznie więcej pieniędzy z tytułu odsetek. Warto mieć to na uwadze przed podjęciem ostatecznej decyzji.