Najciekawsze sposoby na gromadzenie pieniędzy z myślą o emeryturze

Nie myślisz jeszcze o emeryturze? A powinieneś! Z badań wynika, że Polacy są jednym z najmniej przezornych narodów w Europie. Na przyszłą emeryturę oszczędza zaledwie 15% z nas! Choć wszyscy eksperci ostrzegają, że emerytury z ZUS dla dzisiejszego pokolenia 30-latków będą głodowe, to nadal chyba nie traktujemy tego zbyt poważnie. Skoro czytasz ten artykuł, oznacza to, że coś tam jednak się w Twojej głowie tli i nie czujesz się w obecnej sytuacji komfortowo. To pierwszy krok. Kolejnym jest rozpoczęcie gromadzenia pieniędzy z myślą o emeryturze. Do wyboru masz wiele opcji. Przedstawiamy najciekawsze z nich.

Zwykłe „odkładanie”

Nie mamy oczywiście na myśli przysłowiowej skarpety, ale nieco nowocześniejsze i bezpieczniejsze instrumenty depozytowe. Jeśli masz silną wolę i twardo postanowisz sobie, że bez względu na wszystko będziesz oszczędzać na emeryturę, ta opcja może być dla Ciebie dość interesująca. Możesz np. odkładać co miesiąc stałą kwotę i wpłacać ją na konto oszczędnościowe. Gdy uzbiera się większa sumka, poszukaj dobrze oprocentowanej lokaty i tak przetrwaj do emerytury.

Zalety:

• Niskie ryzyko utraty kapitału
• Prosty model oszczędzania
• Brak konieczności interesowania się instrumentami inwestycyjnymi
• Praktycznie stały dostęp do pieniędzy

Wady:

• Nikłe szanse odłożenia czegoś więcej niż sam kapitał (lokaty i konta oszczędnościowe są słabo oprocentowane, a dochodzi jeszcze inflacja)
• Dobrowolność wpłat stanowi pokusę do zaprzestania oszczędzania w dowolnym momencie

Produkty inwestycyjne

Tutaj mamy całą paletę możliwości. Najprostszym rozwiązaniem jest nabycie jednostek funduszy inwestycyjnych za pośrednictwem np. banku czy firmy ubezpieczeniowej. Możesz także założyć rachunek maklerski i samodzielnie inwestować w zakup akcji spółek giełdowych. Do tego dochodzą obligacje skarbowe, certyfikaty, rynek Forex itd.

Zalety:

• Potencjalna szansa zysku
• Duży wybór różnych produktów inwestycyjnych
• Pieniądze przez cały czas pracują, a więc są chronione przed wpływem inflacji

Wady:

• Brak gwarancji zysku, potencjalne ryzyko straty
• Trzeba poświęcić trochę czasu na zrozumienie wybranego modelu inwestycyjnego
• Wysokie opłaty związane z obsługą rachunku inwestycyjnego (szczególnie w firmach ubezpieczeniowych)

Inwestycje prywatne

Jeśli masz już jakiś kapitał (najlepiej pokaźny), możesz rozważyć jego ulokowanie na rynku prywatnym i czerpać z tego tytułu bieżących korzyści finansowych lub liczyć na zyski długofalowe. Naturalnym wyborem są oczywiście nieruchomości. Z wynajmu kilku mieszkań na emeryturze można bardzo dobrze żyć, cały czas pozostają właścicielem majątku. Opcji jest znacznie więcej, a najpopularniejsze inwestycje prywatne to: sztuka, przedmioty kolekcjonerskie, metale szlachetne.

Zalety:

• Względnie niskie ryzyko straty, a duże prawdopodobieństwo zysku
• W przypadku wynajmu nieruchomości można czerpać zyski na długo przed przejściem na emeryturę
• Rynek nieruchomości jest dość stabilny

Wady:

• Takie inwestycje trudno jest szybko spieniężyć – jeśli będzie Ci nagle potrzebna większa gotówka, możesz stracić na sprzedaży np. nieruchomości
• Bardzo długa stopa zwrotu
• Konieczność posiadania dużego kapitału już na starcie

IKE i IKZE

Indywidualne Konto Emerytalne i Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego to produkty zaliczane do tzw. III filaru. Oszczędności z myślą o emeryturze może na nich gromadzić każdy. Opłaca się to jednak tylko przy założeniu, że zebrane środki zostaną wypłacone dopiero po 60. (IKE) lub 65. (IKZE) roku życia. W przeciwnym razie trzeba będzie zapłacić 19% podatek Belki i z planowanych zysków może nic nie wyjść.

Szczególnie ciekawym produktem jest IKZE, które daje bieżące korzyści w postaci odpisu podatkowego. Jednak po ukończeniu 65. roku życia i wypłacie zgromadzonych środków, trzeba będzie zapłacić od nich podatek w wysokości 10%. Środki na IKE są całkowicie zwolnione z podatku (w przypadku wypłaty po 60. roku życia).

Zalety:

• Względnie bezpieczne produkty oszczędnościowe stworzone stricte z myślą o gromadzeniu środków na emeryturę
• Korzyści podatkowe (IKZE)
• Możliwość samodzielnego ustalenia wysokości wpłat (obowiązują jedynie limity górne)

Wady:

• Wypłacenie środków przed 60. lub 65. rokiem życia wiąże się z koniecznością zapłacenia wysokiego podatku
• Niepewny zysk
• Po tym, co stało się z OFE, nikt nie da gwarancji, że rząd nie postanowi kiedyś zagarnąć i tych pieniędzy swoich podatników

Polisa na życie z planem oszczędzania

jest to typowy produkt ubezpieczeniowy, który został wzbogacony o opcję gromadzenia środków na przyszłą emeryturę. Firmy ubezpieczeniowe pobierają składkę (zwykle dość wysoką), która jest inwestowana na rynkach kapitałowych. Można znaleźć oferty gwarantujące posiadaczowi polisy wypłatę środków w wysokości minimum równowartości wpłaconych składek (oczywiście dopiero po zakończeniu okresu obowiązywania polisy).

Dodatkowo klient jest objęty ochroną ubezpieczeniową – jest to ubezpieczenie na życie lub dożycie, co oznacza, że w przypadku jego śmierci przed zakończeniem okresu gromadzenia środków, rodzina otrzyma ustaloną z góry kwotę odpowiadającą sumie składek, które zostałyby wpłacone do końca obowiązywania polisy.

Zalety:

• Takie produkty niejako zmuszają do oszczędzania, a więc są dobre dla osób, które nie potrafią się zmobilizować do gromadzenia środków
• Poza oszczędzaniem mamy także ochronę ubezpieczeniową
• Gromadzone pieniądze przez cały czas pracują, co potencjalnie może dać duży zysk na koniec okresu obowiązywania polisy

Wady:

• Dość wysokie składki (nawet w przypadku młodych ludzi może to być minimum kilkaset złotych miesięcznie)
• Zerwanie polisy przed terminem jest kompletnie nieopłacalne i wiąże się z utratą większości wpłaconych środków
• Zawarcie polisy na wiele lat (nawet ponad 30) to zawsze ryzyko. Trudno przewidzieć, czy za jakiś czas nadal będziemy w stanie opłacać wysoką składkę

W tym artykule tylko sygnalizujemy Ci najciekawsze opcje. Dokładną analizę musisz wykonać samodzielnie. W końcu chodzi tutaj o Twoje pieniądze – te obecne, ale przede wszystkim przyszłe.