Oszczędzanie na emeryturę - dlaczego warto zacząć jak najwcześniej?

W Polsce sporo emerytów nie jest zadowolonych z poziomu swojego życia. Skromne zasoby finansowe nie pozwalają im na zaspokojenie różnych potrzeb życiowych. Prognozy wskazują, że również w przyszłości będzie wiele osób narzekających na wysokość świadczeń wypłacanych z publicznego systemu emerytalnego. Wpływ na to mają różne czynniki, w tym zachodzące zmiany demograficzne. Analitycy wieszczą spadek stopy zastąpienia, czyli stosunku wartości emerytury do zarobków przed przejściem na emeryturę. W 2040 r. może ona wynieść 30-40 proc. W efekcie osoba, która przejdzie na emeryturę, będzie otrzymywać 30-40 proc. ostatniego wynagrodzenia. Warto więc pomyśleć o samodzielnym oszczędzaniu, które wpłynie na poprawienie jakości życia w przyszłości. Zniwelowanie stopy zastąpienia jest realne, ale osiągnięcia celu nie ułatwi zwlekanie z gromadzeniem środków.

IKZE z ulgą

Im wcześniej zaczniesz odkładać dodatkowe środki na emeryturę, tym więcej korzyści możesz osiągnąć z tego tytułu. Na rynku nie brakuje ofert skierowanych do osób zainteresowanych długoterminowym oszczędzaniem. Szansę na lepszą przyszłość stwarza Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego, które funkcjonuje w ramach trzeciego filara.

Umowy są zawierane na czas nieokreślony. Postawić na IKZE mogą osoby, które ukończyły 16 lat. Na przyszłych emerytów czekają fundusze inwestycyjne (otwarte fundusze inwestycyjne i specjalistyczne fundusze inwestycyjne otwarte), podmioty prowadzące działalność maklerską (domy maklerskie i banki prowadzące działalność maklerską), zakłady ubezpieczeń na życie, banki, a także dobrowolne fundusze emerytalne. Szczegóły dotyczące zakładania i prowadzenia IKZE są określone w ustawie z dnia 20 kwietnia 2004 r. o indywidualnych kontach emerytalnych oraz indywidualnych kontach zabezpieczenia emerytalnego.

Jedną z cech charakterystycznych IKZE jest ulga podatkowa. Dłuższe oszczędzanie oznacza więc dłuższe korzystanie z niej. Podatnik ma prawo odliczyć od podstawy opodatkowania wpłaty dokonane w danym roku kalendarzowym.

Czas oszczędzania

Długoterminowe korzystanie z IKZE przynosi wymierne efekty. Widać to dobitnie na symulacji, która zakłada wpłacanie 100 zł miesięcznie na konto. Jeśli ktoś rozpocznie oszczędzanie mając 24 lata, to w ten sposób odłoży 219 251 zł. Trzydziestolatek, który zdecyduje się na ten krok, uzbiera 152 412 zł. Dla osób mających 40 i 45 lat będą to odpowiednio sumy 78 497 zł oraz 53 919 zł. Wyliczenia te zakładają roczną stopę zwrotu z inwestycji w wysokości 5 proc. oraz inflację na poziomie 1,5 proc. w skali roku. Środki wpłacane na IKZE są inwestowane na rynku kapitałowym w fundusz zrównoważony, m.in. w obligacje, akcje czy depozyty bankowe.

Oszczędzający nie ma obowiązku dokonywania wpłat co miesiąc. Może to robić z dowolną częstotliwością. Jednak należy pamiętać o wysokości minimalnych wpłat jednorazowych. Ponadto ustawa określa górną granicę środków przekazywanych rocznie na konto. Pułap ten wynosi 120 proc. średniego prognozowanego wynagrodzenia miesięcznego w gospodarce narodowej na dany rok. Do końca 2016 r. jest to kwota 4866 zł.

Z kolei małoletni, którzy mają ukończone 16 lat, mogą dokonywać wpłat tylko w roku kalendarzowym, w którym uzyskują dochody z pracy wykonywanej na podstawie umowy o pracę. Dla tej grupy wiekowej górna granica jest ustalana indywidualnie. W tym przypadku odłożona pula na IKZE nie może przekroczyć dochodów uzyskanych w danym roku z pracy wykonywanej na podstawie umowy o pracę. Przekroczenie określonej kwoty sprawi, że zostanie ona zwrócona przez instytucję finansową prowadzącą IKZE zgodnie ze sposobem ustalonym w umowie o prowadzenie IKZE np. nadpłata może trafić na Indywidualne Konto Emerytalne (IKE), jeśli dana osoba wcześniej je założyła, lub zwrócona na rachunek bankowy wskazany przez oszczędzającego lub na rachunek bankowy, z którego dokonana została ostatnia wpłata.